Les assurances obligatoires : pas le choix
La LAMal — assurance maladie de base
C’est l’assurance la plus importante et la seule véritablement obligatoire pour tous les résidents suisses. Elle couvre les soins médicaux de base, médecin, hôpital, médicaments. Vous devez vous affilier dans les trois mois suivant votre arrivée en Suisse ou votre changement de statut. Le non-respect de ce délai peut entraîner une affiliation d’office et des pénalités.
Pour aller plus loin : LAMal : comment choisir sa caisse maladie en Suisse ?
La RC véhicule — si vous avez une voiture ou une moto
Si vous possédez un véhicule motorisé en Suisse, l’assurance responsabilité civile véhicule est obligatoire. Sans elle, votre véhicule ne peut pas être immatriculé. Elle couvre les dommages causés à des tiers en cas d’accident, personnes et biens.
Point important pour les véhicules en leasing : la casco complète, aussi appelée full kasko, est généralement exigée par le bailleur du véhicule. Elle couvre non seulement les dommages causés à des tiers mais aussi les dommages subis par votre propre véhicule. Beaucoup de jeunes qui prennent un leasing l’apprennent à leurs dépens en ne souscrivant que la RC de base. Vérifiez les exigences de votre contrat de leasing avant de choisir votre couverture.
Les assurances fortement recommandées
La RC ménage — responsabilité civile privée
C’est l’assurance la plus sous-estimée par les jeunes, et l’une des plus utiles. Elle vous couvre si vous causez un dommage à un tiers dans votre vie privée, casser le vélo d’un ami, renverser un objet chez quelqu’un, provoquer un dégât des eaux chez le voisin. En Suisse, la responsabilité civile s’applique largement et les montants en jeu peuvent être très élevés.
La RC ménage est souvent combinée avec l’assurance ménage dans un seul contrat. Le coût annuel est modeste, c’est l’une des meilleures protections financières accessibles pour les jeunes.
L’assurance ménage — protection de vos biens
L’assurance ménage couvre vos effets personnels et mobilier contre le vol, l’incendie, les dégâts des eaux et d’autres sinistres. Si vous avez du matériel informatique, des instruments de musique, du matériel photo ou d’autres objets de valeur, cette assurance peut vous éviter une catastrophe financière en cas de sinistre.
Dans beaucoup de cantons, les bailleurs recommandent ou exigent cette assurance. Elle est souvent regroupée avec la RC dans un seul contrat peu coûteux.
La protection juridique
Une assurance protection juridique couvre les frais d’avocat et de procédure en cas de litige, avec un bailleur, un employeur, un prestataire ou un tiers. En Suisse, les procédures juridiques peuvent être coûteuses. Cette assurance permet d’exercer vos droits sans craindre la facture.
Certaines assurances ménage incluent une protection juridique de base. Pour une couverture plus complète, une assurance protection juridique séparée peut être utile, notamment si vous êtes locataire ou salarié dans un secteur litigieux.
L’assurance accidents complémentaire — si vous travaillez moins de 8h par semaine
Si vous travaillez moins de huit heures par semaine chez le même employeur, vous n’êtes pas couvert par l’assurance accidents de votre employeur, la LAA. Dans ce cas, votre LAMal doit inclure la couverture accidents. Si vous travaillez plus de huit heures, vous pouvez suspendre cette couverture dans votre LAMal pour réduire votre prime.
Les assurances optionnelles à considérer selon votre situation
L’assurance complémentaire maladie
Elle couvre des prestations non incluses dans la LAMal de base, chambre privée à l’hôpital, médecines alternatives, soins dentaires, lunettes. Elle n’est pas obligatoire mais peut être utile selon vos besoins et votre situation de santé. Comparez les offres avant de souscrire, les prix et couvertures varient considérablement.
L’assurance vie
Elle n’est généralement pas prioritaire pour un jeune sans personne à charge. Elle devient pertinente si vous avez des enfants, un conjoint dépendant de votre revenu, ou une hypothèque à couvrir en cas de décès. Certaines solutions de pilier 3b intègrent une couverture décès, vérifiez si vous en avez déjà une avant d’en souscrire une nouvelle.
L’assurance voyage
Si vous voyagez régulièrement hors de Suisse, une assurance voyage couvrant les frais médicaux à l’étranger et le rapatriement peut être utile. Certaines cartes de crédit incluent ce type de couverture, vérifiez avant de payer pour une assurance séparée.
Ce qu’on peut éviter
- Les assurances sur les appareils électroniques vendues en magasin, souvent chères et redondantes avec l’assurance ménage.
- Les assurances téléphone séparées, votre assurance ménage couvre souvent déjà le vol.
- Les assurances vie en capital pour les jeunes sans charge de famille, inutiles dans la plupart des cas.
- Les garanties étendues sur les appareils électroménagers, rarement rentables.
Le bon réflexe : regrouper ses assurances
En Suisse, regrouper plusieurs assurances chez le même assureur permet souvent d’obtenir des rabais. RC ménage, assurance ménage et protection juridique dans un seul contrat, c’est la formule la plus courante et souvent la plus économique pour les jeunes. Comparez plusieurs assureurs avant de signer et réévaluez vos besoins chaque année.
Ce qu’il faut retenir
- La LAMal est la seule assurance obligatoire pour tous, affiliez-vous dans les trois mois.
- La RC ménage est indispensable dès que vous quittez le foyer familial, son coût est modeste.
- L’assurance ménage protège vos biens contre le vol, l’incendie et les dégâts des eaux.
- La protection juridique vous permet d’exercer vos droits sans craindre les frais de procédure.
- Si vous prenez un véhicule en leasing, la casco complète est généralement exigée, vérifiez votre contrat.
- Si vous travaillez moins de 8h par semaine, vérifiez que votre LAMal couvre les accidents.
- Regroupez vos assurances chez un même assureur pour obtenir des rabais.
- Réévaluez vos besoins chaque année, vos besoins évoluent avec votre situation.
FAQ
La RC ménage est-elle obligatoire en Suisse ?
Non, elle n'est pas légalement obligatoire, sauf si votre bail l'exige explicitement, ce qui est rare. En revanche, elle est fortement recommandée. Sans RC, vous êtes personnellement responsable de tous les dommages que vous causez à des tiers, sans limite de montant. Une seule tuile peut coûter très cher.
Peut-on souscrire une assurance ménage sans être propriétaire ?
Oui, l'assurance ménage s'adresse avant tout aux locataires. Elle couvre vos effets personnels et mobilier, pas les murs ou les installations fixes qui relèvent de l'assurance bâtiment souscrite par le propriétaire. C'est précisément parce que vous êtes locataire que vous en avez besoin.
À quel moment souscrire une protection juridique ?
Le plus tôt possible, et surtout avant d'en avoir besoin. La plupart des assurances protection juridique comportent un délai de carence, une période après la souscription pendant laquelle vous n'êtes pas encore couvert pour les sinistres en cours. Souscrire après un litige commencé ne vous couvrira pas pour ce litige.
Mon assurance ménage couvre-t-elle mon vélo ?
Cela dépend du contrat. Certaines assurances ménage incluent le vol de vélo, parfois avec une couverture limitée ou sous conditions. D'autres proposent cette option en supplément. Vérifiez les conditions générales de votre contrat ou demandez à votre assureur. Une assurance vélo spécifique existe également pour les vélos de valeur.
Quelle différence entre RC de base et casco complète pour un véhicule ?
La RC de base couvre uniquement les dommages que vous causez à des tiers, personnes et biens. La casco complète couvre en plus les dommages subis par votre propre véhicule, accident, vol, vandalisme, catastrophe naturelle. Pour un véhicule en leasing, la casco complète est généralement obligatoire selon les termes du contrat.
Sources
- FINMA — assurances en Suisse : https://www.finma.ch
- Confédération suisse : https://www.admin.ch
- Office fédéral de la santé publique : https://www.bag.admin.ch
Pour aller plus loin : LAMal : comment choisir sa caisse maladie en Suisse ?
Cet article a pour but de fournir des informations générales sur les assurances en Suisse. Les couvertures et conditions varient selon les assureurs et peuvent évoluer. Pour des conseils personnalisés adaptés à votre situation, consultez un conseiller en assurance agréé.